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舊 2018-01-05, 09:03 AM   #1
georden
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竊盜損失保險最好!

1. 愛車不翼而飛,車主損失靠保險最好

買車,對很多人來說都是大事;車子丟了,更是非同小可。

要買車,別說要花多少時間挑廠牌與車型以及試車,光是預算這一關就夠不少人努力很多年。好不容易買了車,萬一愛車失竊,經濟上的實質衝擊與心理上的創傷不難想像。

如果當初花了80萬元現金買車,車子被偷不僅已經付出的80萬元變泡沫,想要買下一部車又是一條漫長存錢路。萬一車子是分期付款買來的,更得想辦法籌錢還債。

除了盡可能小心防竊之外,最安全的方法是買個汽車竊盜損失保險,萬一愛車發生偷竊、搶奪或強盜等事故而毀損滅失時,保險公司的理賠至少可以讓車主比較容易買下一部車,或清償車貸。

2. 汽車失竊,即丟即賠?

愛車失竊之後,有投保竊盜損失保險的車主可能以為保險公司會即丟即賠。

因為汽車失竊可能有機會找回來,一般的車主在愛車失竊後,都不會即丟即買下一部車,所以汽車竊盜損失險也規定在「尋車期間」過後,愛車仍未尋獲,才能認定為失竊,車主到監理單位辦理汽車牌照註銷手續,並準備必要文件後,就可以向保險公司申請全車失竊的理賠。

尋車時間是從被保險人通知保險公司起算,車主除了報警之外,也要盡快通知保險公司備案。

不過,愛車在尋車期間內尋回,如有受損,保險公司仍然必須依汽車受損程度負責修復或賠款。

3. 尋回受損愛車,保險怎麼賠?

愛車失竊後尋回,難免都會有些損傷。如果還在尋車期間,保險公司會負擔救護費用、拖車費用以及修復費用。

但是若修理所需的材料或零件在國內買不到,則保險公司會依當時的市場價格賠付現金,讓車主向國外訂購、自行修復。

此外,如果尋回的汽車已損壞達無法修復的程度(即實際全損),或者雖然還可以修復,但是估計修理費用已達保險金額扣除折舊後數額的3/4以上(即推定全損),保險公司會依全損標準賠償現金。

因為汽車竊盜損失險設有每次損失車主至少必須負擔10%自負額的規定,因此以上各種理賠狀況,不論保險公司付的是修理費或現金賠償,包括全損在內,車主都必須自行負擔10%,保險公司負擔90%。

如果愛車在尋車期間之後找回,但尚未依「整車失竊」獲得理賠,則比照前面做法,如果汽車受損未達實際全損或推定全損的程度,保險公司會負責修復。

如果愛車在保險公司已經依「整車失竊」理賠之後才尋回,而車主堅持要車不要錢,保險公司一樣必須比照前述規定負修復之責。

4. 如果汽車失竊,如何申請理賠?

如果過了尋車期間,還沒有愛車的消息,那就要做「真的丟了」的準備。
車主必須到監理單位辦理牌照註銷,然後到保險公司填寫理賠申請書並交付汽、機車鑰匙、保險單。

此外,車主還必須準備一些文件,除了證明愛車失竊之外,日後若愛車尋回,也可以供保險公司辦理異動登記、重新掛牌領照之用。

這些文件除了車主購車時取得的原始文件及繳稅證明之外,其餘多為到監理單位辦牌照註銷時可以一併索取或辦理者。

5. 愛車不翼而飛,保險照價理賠?

如果愛車確定失竊,或失竊後尋回時毀損已達到全損的程度,保險公司會依保險金額扣除折舊與自負額後理賠現金。

折舊是車輛使用的必然耗損,而非因事故所致的損失,因此不應計入保險公司的理賠金額。簡單說,愛車重創無法修復,保險公司是照價扣除依投保日到事故日之間經過的時間長短計得的折舊。

如果價值100萬元的愛車在投保後第5天失竊,依保單規定,保險公司須扣除3%的折舊與10%的自負額,賠償金額為87.3萬元。

6. 理賠後愛車尋回,如何處理?

依警政署統計,98年失竊5.8萬輛機車,當年度破獲尋回機車5.1萬輛,破獲率約88%,失竊近2萬輛汽車,尋回汽車超過1.3萬輛,破獲率約67%。

破獲率雖差強人意,但是後續難免會牽涉到保險如何理賠,以及已全車理賠的汽車與保險應如何處理的問題。

保險公司理賠後尋回的汽車,通常車主有7天的時間可以思考,是否退還賠款換回愛車,超過這個期間車主未表態,那麼保險公司就可以標售這部車。

7. 想要全車都有保,竊盜險不夠!

並非每一個歹徒下手的都是「整車」,專挑值錢零配件的竊賊也不少。
如果愛車投保的是汽車竊盜損失保險的話,可要小心,因為如果只有零配件例如行車電腦、安全氣囊等失竊的話,是無法獲得理賠的。除非加保「零件、配件被竊損失險」,否則保險公司只有在被保險汽車整部車失竊時才負理賠之責。

不過,如果被偷的是輪胎或備胎(包括內胎、外胎、鋼圈和輪帽)或放在汽車內的衣物、用品、工具或並未固定裝置在車上的零件或配件,則不論是否有加保零件、配件被竊損失險,依保單規定,保險公司都不負賠償責任。

零件、配件被竊損失險

本附加險的費率國產車約為汽車竊盜損失險保險金額的0.13%,進口車則約0.22%,萬一有原廠裝置的零、配件被竊,當年度保險公司累計的賠款金額以實繳保費的6倍為限。例如進口愛車投保竊盜損失保險,保險金額200萬元,加保零件、配件被竊損失險,保費4,400元,理賠上限6倍,即26,400元。如果乘客前座安全氣囊被偷,損失3萬元,保險公司應賠26,400元,而因為該附加險提供的保障額度已經用盡,當年度若有其他零配件被偷,保險公司不再負理賠之責。

8. 愛車投保竊盜險,還可以更完備

除了零件、配件被竊損失險之外,保險公司還不斷研發與愛車失竊有關的附加險,例如:

代車費用附加險

汽車從失竊到保險公司理賠至少必須經過30天的尋車期間,本附加險提供車主在這段期間的代車費用,做為交通補貼。市場上有多種日額可以選擇,例如每天500元、800元或1,000元,大多數公司累積最高給付30日。

代步車附加險

如果希望尋車期間仍然有車可開,可以在投保竊盜損失險時,加保代步車附加險,萬一愛車失竊,在尋車期間保險公司將提供被保險人代步車輛。

全損理賠無折舊附加險

因為汽車失竊時的全損理賠既要扣自負額又要扣折舊,而折舊最高可能高達25%,例如愛車在投保100萬竊盜損失險後第11個半月失竊,扣除折舊25%與10%自負額後,理賠金額僅67.5萬元。加保本附加險後,理賠金額可達90萬元。

9. 降低風險與保費,從買車做起
通常最熱賣的車款最便於銷贓,因此最容易失竊;不趕流行,不搶購熱門車款,可以避免成為被偷車賊覬覦的對象。

但是無論如何,汽車竊盜損失保險對車主而言仍然很重要。除了因為萬一失竊,通常損失慘重之外,再則大多數的車主需要再購新車,有的車主則必須清償貸款。而且竊賊可不只鍾情剛掛牌上路的新車,就算是已經開了一、兩年的「新古車」,偷車賊也不放過。

因此投保竊盜損失險確有必要。

但是,如果想要壓低保費,除了比價、講價之外,撇步只有一個,就是把自負額從10%調高為20%,因為汽車失竊機率比起擦撞等事故低很多,投保竊盜險更符合保險用於萬一的精神,這樣保費可以打9折,省下來的保費則可以用來加強愛車防竊措施。

10. 機車投保竊盜險,不便宜!

台灣機車數量上千萬,每年的失竊輛數遠高於汽車。那麼機車車主是不是也該為愛車買個竊盜險?

目前承保機車竊盜險的公司除了對排氣量與車齡設限之外,對於理賠也大多採取限額賠償,例如最多賠2萬元、3萬元等,一年保費大多在2千元以下。過去也有保險公司對有防竊打印的機車給予保費大約7折的優惠。
但是,一般而言,如果是普通機車只要超過150c.c.或者超過三年,大概很難買到竊盜險。

至於已經可以在快速路上呼嘯而過的重型機車,則因車價動輒直逼小客車,又比汽車更容易被竊或藏匿,保險公司多要求須有20%的自負額。即使如此,一輛1000c.c.、價值120萬元的超大重機,投保竊盜險保費大多在車價的10%以上。雖然重機車也有組隊以團體方式投保者,保費仍甚可觀。

http://blog.xuite.net/georden49/twblog



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